Sterbe­geld­versicherung

Ja, es gibt Sterbegeldversicherungen ohne Wartezeit, für die dann aber beim Abschluss eine Gesundheitsprüfung verlangt wird. Diese Gesundheitsprüfung besteht aus einem Gesundheitsfragebogen. In sehr seltenen und unklaren Fällen kann zusätzlich eine Untersuchung durch einen Vertrauensarzt des Versicherungsunternehmens verlangt werden. Es kann passieren, dass man bei einer Gesundheitsprüfung vor allem in hohem Alter aufgrund von Vorerkrankungen abgelehnt wird. Eine Sterbegeldversicherung ganz ohne Wartezeit oder ohne Gesundheitsprüfung gibt es nicht. 

Ja, es gibt Sterbegeldversicherungen ohne Gesundheitsprüfung, für die dann aber nach dem Abschluss für einen bestimmten Zeitraum (Wartezeit) grundsätzlich kein Anspruch auf Versicherungsleistungen besteht. Verstirbt die versicherte Person innerhalb dieser Wartezeit, zahlen Versicherungsunternehmen nicht die Versicherungssumme aus, sondern meist nur die bis dahin eingezahlten Beiträge zurück. Auch organisatorische Serviceleistungen (falls vereinbart), wie die Übernahme der Bestattungsorganisation, können erst nach dem Ende der Wartezeit in Anspruch genommen werden. Bei einem Unfalltod wird aber die Versicherungsleistung trotz Wartezeit meist sofort erbracht, bei manchen Versicherern in Höhe des doppelten Gesamtkapitals. Eine Sterbegeldversicherung ganz ohne Wartezeit und ohne Gesundheitsprüfung gibt es nicht.

Die Allianz Sterbegeldversicherung ist eine Sterbegeldversicherung ohne Gesundheitsprüfung, aber mit einer Wartezeit. Die Wartezeit beträgt 12 Monate bei lebenslanger oder abgekürzter Beitragszahlung und 6 Monate bei Zahlung eines Einmalbeitrags. Bei Tod innerhalb der Wartezeit zahlen wir die eingezahlten Beiträge aus. Für den Fall eines Unfalltodes bereits während der Wartezeit wird die Leistung in Höhe des doppelten Gesamtkapitals ausgezahlt.

An wen wird die Sterbegeldversicherung ausgezahlt?

Die vertraglich vereinbarte Versicherungssumme der Sterbegeldversicherung (Sterbegeld) wird an die Person ausgezahlt, die der oder die Versicherungsnehmer:in in seinem Versicherungsvertrag als Bezugsberechtigte:n festgelegt hat. Bezeichnen Sie diese möglichst genau. Die begünstigte Person geben Sie meist beim Abschluss direkt an. Sie kann während der Laufzeit jederzeit geändert werden. Sie können aber auch festlegen, dass die begünstigte Person nicht mehr geändert werden darf. Es ist sinnvoll alternative Empfänger zu benennen, die die Versicherungssumme erhalten sollen, wenn der oder die ursprüngliche Empfänger:in sie nicht annehmen kann.

Wenn Sie sicherstellen wollen, dass die Versicherungssumme Ihrer Sterbegeldversicherung für Ihre Bestattung verwendet wird, können Sie einen Bestattungsvorsorgevertrag mit dem gewünschten Bestatter abschließen und direkt ein Bestattungsunternehmen als Begünstigten, also als Empfänger der Versicherungssumme einsetzen. Bei dem Allianz BestattungsSchutzbrief übernehmen wir die Organisation und Bestattung nach den Wünschen der versicherten Person, es sei denn, Sie wünschen ausdrücklich eine Kapitalzahlung.

Wann wird die Sterbegeldversicherung ausgezahlt?

Die vertraglich festgelegte Versicherungssumme der Sterbegeldversicherung (Sterbegeld) wird beim Tod der versicherten Person an den Versicherungsnehmer oder seine Erben bzw. die im Versicherungsvertrag genannte Person (Bezugsberechtigte:n) ausgezahlt. Die Auszahlung muss nach dem Tod aktiv bei der Versicherung beantragt werden. Für die Beantragung ist meist der Versicherungsschein und eine Sterbeurkunde notwendig. Ein Erbschein ist für die Auszahlung der Sterbegeldversicherung oft nicht notwendig.

Die Beiträge für eine Sterbegeldversicherung sind als sonstige Vorsorgeaufwendungen im Rahmen des Höchstbetrags für Vorsorgeaufwendungen unter Umständen steuerlich absetzbar. Bei der Auszahlung der Versicherungssumme müssen die Empfänger auf das Sterbegeld keine Einkommensteuer bezahlen. Erbschaftsteuer muss nur dann bezahlt werden, wenn das ausgezahlte Kapital höher ist als die Freibeträge der Erbschaftsteuer. Lassen Sie sich im Zweifelsfall von einem Steuerberater beziehungsweise einer Steuerberaterin beraten.

Die Versicherungssumme für Ihre Sterbegeldversicherung sollte so hoch sein, dass damit Ihre Art von Bestattung bezahlt werden kann. Die Höhe dieser Bestattungskosten hängt stark von Ihren Wünschen und Vorstellungen ab. Im Durchschnitt kostet eine Bestattung mit Grabmal und Grabanlage zwischen 7.000 und 8.000 Euro. Welche Gesamtkosten tatsächlich bei einer Beerdigung entstehen, hängt von den gewählten Leistungen und deren Qualität ab. Die folgende Liste soll Ihnen dabei helfen, Bestattungskosten und Preisspannen besser einzuschätzen:

Eine spezielle Sterbegeldversicherung für Eheleute als eigenes Versicherungsprodukt gibt es nicht. Beide Ehepartner:innen müssen jeweils selbst einen Vertrag abschließen. Die Möglichkeit, einen gemeinsamen Vertrag für beide Personen abzuschließen, wie es zum Beispiel bei der Risikolebensversicherung angeboten wird, gibt es bei der Sterbegeldversicherung nicht. Einige wenige Versicherungsgesellschaften bieten beim Abschluss von zwei oder mehr Sterbe­geld­versicherungen Vergünstigungen an. Je nach Anbieter sind auch Überkreuz-Verträge möglich.

Auch für Rentner:innen und Senioren und Seniorinnen im höheren Alter kann es sinnvoll sein, eine Sterbegeldversicherung abzuschließen, um die Angehörigen im Todesfall nicht mit den Bestattungskosten zu belasten. Beachten Sie bei einem Abschluss im hohen Alter, dass die Beiträge für eine Sterbegeldversicherung höher sind, je älter Sie sind. Außerdem haben eigentlich alle Versicherungsanbieter Altersgrenzen festgelegt, bis zu welchem Alter (Eintrittsalter) der Abschluss einer Sterbegeldversicherung überhaupt noch möglich ist.

Die Sterbegeldversicherung der Allianz mit lebenslanger Beitragszahlung können Sie bis zu einem Alter von 75 Jahren abschließen. Eine Allianz Sterbegeldversicherung mit verkürzter Beitragszahlung ist bis 80 Jahre, mit einem Einmalbeitrag bis 70 Jahre möglich.

Ja, der Abschluss einer Sterbegeldversicherung gegen eine Einmalzahlung ist möglich, wird aber aktuell nur von wenigen Versicherungsunternehmen oder Sterbekassen angeboten. Bei einer Sterbegeldversicherung mit Einmalzahlung bezahlen Sie statt regelmäßiger Beiträge einmalig eine größere Summe in den Versicherungsvertrag ein. Dieser Einmalbeitrag ist in der Regel niedriger als die Versicherungssumme. Nach Berücksichtigung von Kosten erhöht sich das im Todesfall auszuzahlende Gesamtkapital möglicherweise zusätzlich durch Verzinsung und Überschussbeteiligung.

Die Sterbegeldversicherung der Allianz kann bis zu einem Alter von 70 Jahren auch gegen einen Einmalbeitrag abgeschlossen werden. Ein voller Anspruch auf alle Versicherungs- und Serviceleistungen besteht bei einer Sterbegeldversicherung der Allianz mit Einmalzahlung nach einer Wartezeit von 6 Monaten.

Grundsätzlich können Sie eine Sterbegeldversicherung auch für eine andere Person (als versicherte Person), zum Beispiel Ihre Eltern, Ehepartner:in oder Verwandte abschließen. Sie zahlen dann als Versicherungsnehmer:in die Beiträge für die Sterbegeldversicherung. Die Beiträge für die Versicherung richten sich dabei nach dem Risiko der versicherten Person, also zum Beispiel nach dem Alter Ihres Vaters oder Ihrer Mutter. Oftmals kann es notwendig sein, dass auch die versicherte Person den Versicherungsvertrag unterschreibt.

Eine Allianz Sterbegeldversicherung, bei der Versicherungsnehmer:in und versicherte Person nicht identisch sind, können Sie bei unseren Ansprechpartner:innen vor Ort abschließen. Online ist der Versicherungsabschluss einer Allianz Sterbegeldversicherung für eine andere Person leider nicht möglich.

Eine Sterbegeldversicherung und eine Risikolebensversicherung verfolgen unterschiedliche Ziele. Während eine Sterbegeldversicherung in erster Linie der Bestattung dient und in jedem Fall bei Tod ausgezahlt wird, dient die Risikolebensversicherung vor allem einer reinen Absicherung der Hinterbliebenen und/oder der Absicherung einer Immobilienfinanzierung für einen bestimmten Zeitraum (zum Beispiel nur 20 Jahre). Außerdem setzt eine Risikolebensversicherung eine Gesundheitsprüfung voraus, während Sie eine Sterbegeldversicherung bei manchen Anbietern, zum Beispiel bei der Allianz, ohne Gesundheitsprüfung abschließen können. Einige Sterbegeldversicherungen, wie beispielsweise der BestattungsSchutzbrief der Allianz, bieten zudem an, dass die Bestattung organisiert und koordiniert wird. Diese Leistungen bietet eine klassische Risikolebensversicherung nicht.

Es gibt keine gesetzliche Zweckbindung für Auszahlungen aus Sterbegeldversicherungen. Eine Sterbegeldversicherung muss nicht zwingend dafür verwendet werden, die Kosten der Beerdigung zu bezahlen. Der Empfänger der Versicherungsleistung kann frei über die Verwendung der Versicherungssumme entscheiden.

Wenn Sie sicherstellen wollen, dass die Versicherungssumme Ihrer Sterbegeldversicherung für Ihre Bestattung verwendet wird, können Sie einen Bestattungsvorsorgevertrag mit dem gewünschten Bestatter abschließen und direkt ein Bestattungsunternehmen als Begünstigten, also als Empfänger der Versicherungssumme einsetzen.

Haben Sie eine Allianz Sterbegeldversicherung abgeschlossen, wird die Bestattung nach den Vorgaben der versicherten Person durchgeführt, es sei denn, Sie als Versicherungsnehmer teilen uns mit, dass die Versicherungsleistung nach dem Tod der versicherten Person ausgezahlt werden soll. Bleibt nach der Bestattung ein Restbetrag der Versicherungssumme übrig, wird er an die Begünstigten aus dem Versicherungsvertrag (zum Beispiel Hinterbliebene) ausbezahlt.