Versicherungspflichtgrenze PKV 2024 im Überblick

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Was die Jahresentgeltgrenze (JAEG) bedeutet

Welche Bedeutung hat die Versicherungspflichtgrenze in der PKV?

Arbeitnehmer und Arbeitnehmerinnen in Deutschland, die sich privat krankenversichern wollen, sollten sie kennen: die Versicherungspflichtgrenze oder Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG).

Die Versicherungspflichtgrenze oder Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG) bestimmt, ab wann privat versichern möglich ist. Denn für Arbeitnehmer:innen ist die freie Wahl der Krankenversicherung unter anderem vom Jahreseinkommen abhängig.

2024 liegt die JAEG bei 69.300 Euro brutto im Jahr. Sie wird allerdings jährlich vom Gesetzgeber angepasst, um mit der Lohnentwicklung schrittzuhalten. Arbeitnehmer:innen, die mehr als diesen Betrag im Jahr verdienen, haben grundsätzlich die Möglichkeit, in die private Krankenversicherung zu wechseln. Zu welchem Zeitpunkt Sie wechseln können, lesen Sie unter Häufige Fragen.

Selbstständige, Freiberufler:innen, Unternehmer:innen, niedergelassene (selbstständige) Ärzte bzw. Ärztinnen und Beamte bzw. Beamtinnen sind grundsätzlich immer versicherungsfrei. Für sie hat die JAEG keine Relevanz.

Für den Abschluss einer privaten Krankenversicherung ist nicht nur die JAEG ausschlaggebend. Es gibt weitere Voraussetzungen für den Eintritt in die PKV wie Berufszugehörigkeit, Alter, Gesundheitszustand. Hier lesen Sie, von welchen Vorteilen Sie profitieren, wenn Sie sich für eine PKV entscheiden.

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Die Berufsgruppen

Für wen gilt die Jahresarbeitsentgeltgrenze?

Die Versicherungspflichtgrenze regelt primär die Grenzen für alle sozialversicherungspflichtige Arbeitnehmer und Arbeitnehmerinnen.

Das gilt konkret für Arbeiter:innen und Angestellte, angestellte Ärzte und Ärztinnen, Assistenzärzte und Assistenzärztinnen. Nicht zum Tragen kommt sie für die Berufsgruppe der Selbstständigen, die nicht versicherungspflichtig sind: Selbstständige, Freiberufler:innen, niedergelassene Ärzte bzw. Ärztinnen und Beamte bzw. Beamtinnen. Außerdem gelten für Personen ohne eigenes Einkommen wie Studenten und Studentinnen, Hausfrauen oder Hausmänner eigene Regeln.

JAEG für einzelne Personen & Berufsgruppen

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Personengruppe	Versicherungspflichtgrenze 2024
Arbeitnehmer und Arbeitnehmerinnen: Arbeitende und Angestellte	69.300 Euro
Ärzte und Ärztinnen in Anstellung, Assistenzärzte, Assistenzärztinnen	69.300 Euro
Niedergelassene Ärzte und Ärtzinnen (selbstständige Ärzte und Ärztinnen)	Keine Versicherungspflichtgrenze, da nicht versicherungspflichtig
Studierende und Praktikanten bzw. Praktikantinnen	Keine Versicherungspflichtgrenze – PKV jedoch nur möglich, wenn sie sich zu Beginn des Studiums von der Versicherungspflicht in der GKV befreien lassen oder mindestens 30 Jahre alt sind
Selbstständige, Unternehmer:innen	Keine Versicherungspflichtgrenze, da nicht versicherungspflichtig
Freiberufler:innen	Keine Versicherungspflichtgrenze, da nicht versicherungspflichtig
Beamte bzw. Beamtinnen, Beamtenanwärter:innen, Richter:innen und alle Beihilfeberechtigten	Keine Versicherungspflichtgrenze, da versicherungsfrei
Kinder und andere Personen ohne Einkommen, z.B. Hausfrauen oder Hausmänner	Keine Versicherungspflichtgrenze – PKV nur möglich, wenn sie kein Einkommen haben oder das Einkommen unter der Geringfügigkeitsgrenze von derzeit 538,00 Euro liegt

Was ist in der Elternzeit zu beachten?

Generell gilt: Eine Unterbrechung der Beschäftigung wegen Elternzeit ändert den Versicherungsstatus nicht. Bestand vor der Elternzeit Versicherungsfreiheit, so bleibt der Status auch währender der Elternzeit gleich. Bei einer Teilzeitbeschäftigung während der Elternzeit kann es aber zur erneuten Versicherungspflicht in der GKV kommen, ggf. ist aber auch hier eine Befreiung von dieser möglich.

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So wird JAEG festgelegt

Wie hoch ist die Versicherungspflichtgrenze 2024?

Für das Jahr 2024 hat der Gesetzgeber die Grenze für eine Pflichtversicherung bei 69.300 Euro pro Jahr festgelegt – also 5.775 Euro pro Monat. Arbeitnehmer:innen mit einem höheren Bruttoeinkommen können demnach zwischen GKV und PKV wählen.

Warum steigt die Versicherungspflichtgrenze jährlich?

Die Einkommensgrenze für die private Krankenversicherung orientiert sich stets an der Lohn- & Gehaltsentwicklung des Vorjahres. Steigt das durchschnittliche Jahreseinkommen, steigt auch die JAEG. Sehen Sie hier, wie sich die JAEG (umgangssprachlich auch Pflichtgrenze oder Pflichtversicherungsgrenze genannt) in den letzten Jahren entwickelt hat:

Entwicklung JAEG 2018 - 2024

Die Grafik zeigt eine Linie, die die Entwicklung der Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG) in Tausend Euro (€) von 2018 bis 2024 darstellt. Die vertikale Achse zeigt den Wert in Tausend Euro, während die horizontale Achse die Jahre von 2018 bis 2024 darstellt. Die Datenpunkte sind durch eine Linie verbunden und mit Kreisen markiert. Jeder Datenpunkt ist beschriftet: 2018: 59,400 Tsd. € 2019: 60,750 Tsd. € 2020: 62,550 Tsd. € 2021: 64,350 Tsd. € 2022: 64,350 Tsd. € (keine Veränderung zum Vorjahr) 2023: 66,600 Tsd. € 2024: 69,300 Tsd. € Die Linie zeigt eine allgemeine steigende Tendenz über den Zeitraum hinweg, mit einer Ausnahme im Jahr 2021, in dem der Wert konstant bleibt. Die höchsten Werte werden in den letzten beiden Jahren 2023 und 2024 erreicht.

Kann ich aus der Versicherungsfreiheit „herausfallen“?

Wenn das eigene Einkommen nicht mit der Erhöhung der Versicherungspflichtgrenze Schritt hält, können auch privat krankenversicherte Angestellte erneut versicherungspflichtig in der GKV werden. Theoretisch.

Denn: Rein, raus, rein, raus – das ist weder im Interesse des Gesetzgebers, der Versicherungen noch der Versicherten selbst. Deshalb gibt es die Möglichkeit, sich bei Anstieg der JAEG von der Versicherungspflicht befreien zu lassen.

Wie lasse ich mich als PKV-Versicherter von der Versicherungspflicht befreien?

Sie können innerhalb von drei Monaten nach Beginn der Versicherungspflicht (neue Versicherungspflichtgrenze gilt immer ab 01. Januar eines Jahres, also bis 31. März) einen Befreiungsantrag bei der gesetzlichen Krankenkasse stellen. Voraussetzung für die Befreiung ist der Nachweis einer anderweitigen Krankenversicherung, zum Beispiel bei einer PKV.

Allerdings, diese Entscheidung ist häufig endgültig: bis auf Sonderfälle geht es dann nicht mehr in die Pflichtversicherung zurück!

Was passiert, wenn ich die Versicherungspflichtgrenze (wieder) unterschreite?

Wird die Versicherungspflichtgrenze unterschritten, tritt in der Regel sofort Krankenversicherungspflicht ein. Das gilt nur dann nicht, wenn die Entgeltminderung nur von kurzer Dauer ist, wie bei Kurzarbeit oder bei einer Wiedereingliederung.

Diese strenge Regelung im Rahmen der Sozialversicherung besteht unter anderem deshalb, da in Deutschland die Krankenfürsorge von den einzelnen Versicherungsträgern (gesetzliche Krankenkassen und private Krankenversicherungen) organisiert wird. Deren Jahresleistungsbedarf wird in der Regel fast vollständig aus den gesamten Jahresbeiträgen der Versicherten bestritten: Somit sichert die sofortige Krankenversicherungspflicht (bei Unterschreitung der JAEG) den Versicherungsträgern unmittelbar das für die Leistungserbringung benötigte Beitragseinkommen.

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Ein Beispiel aus der Praxis

"Ab wann kann ich in die PKV wechseln?“

Eine 36-Jährige ist Support Managerin im Kundenmanagement einer Softwarefirma. Mit dem Weihnachtsgeld und 13. Monatsgehalt eingerechnet kommt sie im Jahr auf 67.000 Euro brutto.

Bis zum 1. Juli 2024. Denn sie wird befördert und erhält eine Gehaltserhöhung: 500 Euro brutto mehr im Monat plus einen einmaligen Vertriebsbonus in Höhe von 1.000 Euro am Jahresende. Ist das jetzt ausreichend für den Wechsel zur PKV? So findet sie es heraus:

Jahreseinkommen berechnen: Für diese Berechnung zählen einmalige Boni nicht – sie kommt im Gesamtjahr 2024 also auf ein relevantes Jahreseinkommen von 70.000 Euro.
Mit der richtigen Jahresentgeltgrenze vergleichen: Im Jahr 2024 – dem Jahr der Gehaltserhöhung – überschreitet sie so die Versicherungspflichtgrenze 2024.
Vorausschauende Betrachtung treffen: Sie kann also in die private Krankenversicherung wechseln. Aber nur, sofern sie die neu festgelegte Grenze für 2025 ebenfalls überschreitet!

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Jahreseinkommensgrenze verstehen

Wie berechnet sich das Jahresarbeitsentgelt?

Eigentlich einfach: Ob die JAEG überschritten wird, soll sich nach dem regelmäßigen Jahreseinkommen richten – nicht nach einmaligen „Sondereffekten“.

Entscheidende Faktoren

Ob die Versicherungspflichtgrenze eines Jahres überschritten wird, entscheiden demnach:

Das vertraglich vereinbarte Bruttogehalt in einem Jahr bzw. 12 Monaten
Regelmäßig gezahltes Urlaubsgeld, Weihnachtsgeld und sonstige Zuschläge pro Jahr

Alle weiteren Einnahmen, egal ob einmalig oder mehrfach im Jahr, werden nur hinzugerechnet, wenn sie „höchstwahrscheinlich“ regelmäßig gezahlt werden. Insbesondere erfolgsabhängige Zahlungen oder Überstunden zählen nicht zum Jahresarbeitsentgelt.

Tabelle über die Einkommensarten

Was zählt zum Bruttojahresgehalt (Jahresarbeitsentgelt)?

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Einkommensart	Anrechnung auf das regelmäßige Arbeitsentgelt
Bruttoentgelt ohne Familienzuschläge	Ja
Vermögenswirksame Leistungen	Ja
Überstunden (Grundsatz)	Nein
Einmalige Boni (nicht regelmäßig)	Nein
Pauschale Überstundenvergütung	Ja
Familienzuschläge	Nein
Bereitschaftsvergütung bei Ärztinnen und Ärzten (pauschalisiert)	Ja
Nicht regelmäßige Bereitschaftsvergütungen (nicht pauschalisiert)	Nein
Selbstständige Tätigkeit neben Hauptbeschäftigung	Nein
Bezüge aus geringfügig entlohnter Beschäftigung (520-Euro-Jobs)	Nein: zeitlich erster 520-Euro-Job Ja: jeder weitere 520-Euro-Job
Fahrgeldpauschale	Ja
Freibeträge für Werbungskosten	Nein
Jubiläumsgeschenke	Nein
Entgelt aus Mehrfachbeschäftigung	Ja

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Seit 2003: Keine Regel ohne Ausnahme

Was ist die "besondere Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG)"?

Mit dem 1.1.2003 hat der Gesetzgeber eine Sonderregelung für Arbeitnehmer und Arbeitnehmerinnen eingeführt, die bis dahin privat versichert waren.

Die besondere JAEG ist mit der Beitragsbemessungsgrenze identisch. Sie ist demnach niedriger als die allgemein JAEG, im Jahr 2024 62.100 Euro jährlich, bzw. 5.175 Euro monatlich. Die besondere Jahresarbeitsentgeltgrenze gilt nur in den seit 2003 einschlägigen Übergangsfällen.

Sie gilt seit 2003 für PKV-Vollversicherte, wenn am 31.12.2002 folgende Voraussetzungen erfüllt waren:

Krankenversicherungsfreiheit wegen Überschreitens der JAEG von 2002
Bestehen einer substitutiven privaten Krankenversicherung am 31.12.2002
Die besondere JAEG wurde seit 01.01.2003 ununterbrochen überschritten. Ausnahme: der Arbeitnehmer oder die Arbeitnehmerin hat sich zum 1. Januar eines Kalenderjahres von der Krankenversicherungspflicht befreien lassen, da er die besondere Jahresarbeitsentgeltgrenze nicht mehr überschritten hat.

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Die Unterschiede

Vorsicht, Falle: Unterschiede Beitragsbemessungsgrenze und Versicherungspflichtgrenze

Jahresarbeitsentgeltgrenze? Versicherungspflichtgrenze? Beitragsbemessungsgrenze? Ist das nicht alles dasselbe? Nein! Auch wenn Verwechslungsgefahr besteht, Beitragsbemessungsgrenze und JAEG dienen verschiedenen Zwecken!

Die Versicherungspflichtgrenze oder Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG)

2024: 69.300 Euro im Jahr
Entscheidet bei sozialversicherungspflichtig Beschäftigten über die Versicherungsfreiheit.
Bedeutet für GKV-Versicherte, dass sie ab diesem Jahresentgelt in die PKV wechseln können.
Bedeutet für PKV-versicherte Angestellte und Arbeiter:innen, dass sie bei einem Jahresentgelt unter dieser Grenze wieder in die Pflichtversicherung fallen – außer sie lassen sich von der Versicherungspflicht befreien.

Die Beitragsbemessungsgrenze

2024: 62.100 Euro im Jahr
Der Betrag, bis zu dem z. B. das Arbeitsentgelt, das Einkommen oder die Rente einer gesetzlich versicherten Person für Beiträge der gesetzlichen Versicherungen herangezogen werden.
Bedeutet für GKV-Versicherte, dass dieser Betrag die monatlichen Beiträge zu den gesetzlichen Pflichtversicherungen deckelt. Die maximalen Beiträge sind laut aktueller Berechnung 843,52 Euro für die Krankenversicherung und 207 Euro für die Pflegekasse.
Bedeutet für PKV-Versicherte, dass sich der höchstmögliche Arbeitgeberzuschuss ebenfalls an diesem Betrag orientiert – derzeit sind das 421,76 Euro für die Krankenversicherung 87,98 Euro für die Pflegeversicherung.

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Was möchten Sie wissen?

Häufige Fragen zur Jahresarbeitsentgeltgrenze

Was sollte ich beim Wechseln in die PKV beachten?

Sobald Sie geklärt haben, ob Sie eine privat versicherte Person werden können, kann Ihr Wechseln in eine PKV erfolgen. Beispielsweise schnell & unkompliziert über den Tarifrechner der Allianz:

Achten Sie auf Einhaltung von Fristen bei Kündigung und Wechsel bei Ihrer Vorgängerkrankenversicherung.
Wählen Sie Ihren gewünschten Tarif online oder bei einer persönlichen Beratung.
Beantworten Sie dann digital einen kurzen und einfachen Fragebogen zu Ihrem Gesundheitszustand und Ihrem Beruf. Ihre korrekten Angaben sind entscheidend für die Beitragshöhe.
Wenn Sie Ihren Tarif online ausgewählt und alle Fragen beantwortet haben, können Sie den Antrag digital per Mausklick abschicken.
Das Versicherungsunternehmen prüft und entscheidet, ob der Vertrag zustande kommt.
Falls Ihr Antrag angenommen wird, erhalten Sie Ihre PKV-Aufnahmebestätigung innerhalb von wenigen Tagen per Post.
Achtung! Falls erforderlich, müssen Sie Ihre gesetzliche Krankenkasse innerhalb der GKV Kündigungsfristen kündigen.

Zu welchem Zeitpunkt kann ich als Arbeitnehmer bzw. als Arbeitnehmerin wechseln?

Es gibt verschiedene Zeitpunkte, zu denen ein Arbeitnehmer oder eine Arbeitnehmerin krankenversicherungsfrei werden kann. Dies kann sofort ab Beschäftigungsbeginn sein, d. h. beim Start ins Berufsleben oder bei einem neuen Job (Jobwechsel).

Es gibt aber auch die Möglichkeit, dass der Arbeitnehmer oder die Arbeitnehmerin zum Jahreswechsel (Beginn des neuen Kalenderjahres) versicherungsfrei wird. Bei einer Gehaltserhöhung z. B., die zur Überschreitung der Jahresarbeitsentgeltgrenze führt, endet die Krankenversicherungspflicht am Ende des Kalenderjahres. Vorausgesetzt, die JAEG des neuen Jahres wird ebenfalls überschritten.

Wie haben sich die Wechselfristen der Versicherungspflichtgrenze seit 2010 verändert?

Bis Ende 2010 galten sozialversicherungspflichtige Arbeitnehmer:innen nur dann krankenversicherungsfrei, wenn ihr regelmäßiges Jahresarbeitsentgelt die JAEG drei Jahre in Folge überschritten hatte. Eine Ausnahme bildeten Berufsanfänger:innen, die über dieser Versicherungspflichtgrenze lagen, sie konnten sofort privat versichert werden.

Diese Regelung wurde geändert. Seit dem 1. Januar 2011 gilt die Ein-Jahres-Wechselfrist: Wer die JAEG ein Jahr überschreitet – der kann unter gewissen Voraussetzungen in die PKV wechseln.

Sind Studierende von der Versicherungspflichtgrenze ausgenommen?

Wie Selbstständige, Freiberufler:innen und Beamte bzw. Beamtinnen profitieren auch Studierende davon, dass für sie keine Jahreseinkommensgrenze in der PKV gilt. Studenten, Studentinnen, Praktikanten, Praktikantinnen und Personen, die den zweiten Bildungsweg beschreiten, können sich i.d.R. ohne weitere Bedingungen oder Einkommensnachweise von der Versicherungspflicht befreien lassen und in die Private eintreten. Lesen Sie mehr dazu im Ratgeber: PKV für Studenten.

Was bedeutet eine private Krankenversicherung für Familien?

Kinder aus Familien, die bisher beitragsfrei in der GKV versichert sind, können dann beitragsfrei gesetzlich versichert werden, wenn …

... das Brutto-Jahreseinkommen (Bruttogehalt / Bruttolohn) des Ehepartners oder Lebenspartners bzw. der Ehe- oder Lebenspartnerin 69.300 Euro nicht überschreitet, er oder sie also nicht über der Jahresarbeitsentgeltgrenze verdient
... und/oder das Einkommen der GKV-versicherten Person höher ist.

Kann man von der PKV wieder in die GKV zurück wechseln?

Ja, dies ist unter verschiedenen Bedingungen grundsätzlich vor dem 55. Geburtstag möglich:

Lohn oder Gehalt (Jahresarbeitsentgelt) fällt unter die JAEG
Wenn eine Familienversicherung über den bzw. die Ehepartner:in abgeschlossen wird
Beim Wechsel aus der Selbstständigkeit in ein sozialversicherungspflichtiges Angestelltenverhältnis mit einem Verdienst unter der JAEG

Versicherungspflichtgrenze 2024 für die private Krankenversicherung

Versicherungspflichtgrenze 2024 und PKV kurz erklärt

Welche Bedeutung hat die Versicherungspflichtgrenze in der PKV?

Für wen gilt die Jahresarbeitsentgeltgrenze?